共用题干赵刚今年28岁，在中关村一家高科技公司上班，月薪4000元（税后，下同），每年奖金红利为3个月工资，估计未来每年调薪200元，下个月就要结婚。...

作者: tihaiku 人气: - 评论: 0

问题共用题干赵刚今年28岁，在中关村一家高科技公司上班，月薪4000元（税后，下同），每年奖金红利为3个月工资，估计未来每年调薪200元，下个月就要结婚。未婚妻王芳26岁，在贸易公司担任秘书，月薪3000元，每年奖金约2个月工资，预估未来每年调薪100元。目前两人皆没有保险，原有的积蓄预计在支付结婚相关费用后所剩无几，可暂不考虑，但也没有负债，往后的各项目标规划皆要以双方的储蓄来准备。
家庭的财务状况及目标如下：
(1)支出情况：婚前赵刚月支出2500元，王芳月支出2000元。婚后两人决定将月支出控制在3500元，但因为要自行租屋居住，租金每月1000元，每月总开销仍达4500元。每年计划国内旅游一次，预算为4000元。
(2)教育规划：计划5年后生一个小孩。出生后每月教养费用为1000元，抚养到22岁。另外18岁时需准备上大学经费现值100000元。
(3)房产规划：打算10年后购房，目前住房市价50万。
(4)退休规划：两人打算30年后同时退休。退休时希望每个月有现值4000元可以用。退休后生活20年。假设条件：储蓄的投资报酬率为6%；生活费用成长率为每年2U70；学费成长率每年平均4%；设房价成长率为2%；退休后费用成长率估计为2%。根据案例回答10～19题。

选项如果只考虑退休规划，退休年费用增加时以实质报酬率为折现率，则每年应储蓄()元。 A:13682 B:14215 C:15173 D:15278

答案 D

解析年收入=4000*15+3000*14=102000（元），年支出=(3500+1000)*12+4000=58000（元），年储蓄=102000-58000=44000（元）。

10年后房子的价值为：50PV,2i,10n，FV=60.95；赵刚购房支付金额=60.95*30%=18.285（万元），所以赵刚每年储蓄金额为：18.285FV,6i,10n，PMT=-1.39。

子女上大学时需要的金额为：10PV,4i,23n，FV=24.65；所以每年应储蓄的教育规划金为：24.65FV,6i,23n，PMT=0.52。

①退休时每月退休费用：4000PV,2i,30n,FV=7245；②折现率=(1+6%)／(1+2%)-1=3.92%；③退休时需要退休费用总额为：-7245PMT,(3.92/12)i，20*12n,BGN，PV=1207875）；④每年应该储蓄的金额为：1207875FV,6i,30n,END，PMT=-15278。

①10年后购屋价值总额为：500000PV,2i,10n，FV=609497；②贷款总额：609497*70%=426648（元），每年房贷支出：426648PV,4i,20n，BGN，PMT=30186；③每年生活费用=（3500*12+4000+子女养育费用12000）*1.02=70701（元）；④届时收入=(4000+200*10)*15+(3000+100*10)*14=146000（元）；⑤每年的储蓄=146000-70701-30186=45113（元）。

赵刚家庭年支出5.8万元(0.45*12+0.4)，保险事故发生后支出=5.8*0.6=3.48（万元），实质报酬率=(1+6%)/(1+2%)-1=3.92%，所以保额为：-3.48PMT,3.92i,50n，PV=75.79。

①子女每年生活费的现值为：1.2PV,2i,5n，FV=1.325；②子女生活费现值总额为：1.325PMT,4i,22n，PV=19.15；③实质报酬率=(1+6%)/(1+2%)-1=3.92%；④高等教育金5年后现值为：-10PV,3.92i,5n，FV=12.12；⑤子女支出总额：19.15+12.12=31.27（万元）。应以子女为受益人再加买保险的保额为31.3万元。

原则为寿险优于产险，房屋优于房屋内的动产，机率大（火灾）优于机率低（地震）。

婚后第一年有44000元的储蓄，每月花费4500元，配偶收入3100元，每月缺口为1400元，失业半年支出：1400*6=8400（元），资产=44000-8400=35600（元）。

结婚时资产为0。10000元的刷卡金额，依照赵刚夫妻每月7000元的收入，4500元的花费，此项额外支出，第一个月只能还2500元，其它7500元列入循环信用。第二个月利息=7500*20%/12=125（元），第二个月还2500元，本金=7500-2500+125=5125（元）。第三个月利息=5125*20%/12=85.4（元），第三个月还2500元，本金=5125-2500+85.4=2710.4（元），利息=2710.4*20%/12=45.2（元）。第四个月还本金2500元，本金=2710.4-2500+45.2=255.6（元），利息=255.6*20%/12=4.3（元）。第五个月才能把本利全部还清，利息合计=125+85.4+45.2+4.3=259.9（元）。

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